移动支付模式与发展趋势!

移动支付是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC、可穿戴设备等。支付系统将为每个消费者建立一个与其手机号关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为消费者提供一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。

移动支付是电子支付的衍生形态，是互联网技术、金融技术，通信技术相结合的产物。其作为一种新兴业务形式，随养智能手机、平板电脑的普及，以及移动运营商在移动支付领域的拓展，呈现爆发式增长态势。

截至2016年12月，我国使用网上支付的用户规模达到4.75亿，较2015年12月，网上支付用户增加5831万人，年增长率为14.0%。我国网民使用网上支付的比例从60.5%提升至64.9%。其中，手机支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。

移动支付的发展模式

(1)以银行主导的商业模式—银联

中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于银行卡产业的核心和枢纽地位，对银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。

(2)以运营商为主导的商业模式—翼支付

翼支付是中国电信推出的一项服务，或者叫产品。天翼手机将集成校企一卡通、公交卡、行业卡等多项应用，向用户提供方便、快捷、全方位的移动支付服务。中国电信为每个用户在后台设立了一个翼支付账户，用户开通激活后，将钱存入该账户即可通过手机上网、短信等非面对面的方式进行购买或支付。若用户希望使用现场支付功能，可到营业厅更换一张翼支付卡，用手机就可以在中国电信联盟商户的POS机上刷手机，完成近场支付和消费。

(3)以第三方主导的商业模式—支付宝

支付宝是阿里巴巴于2004年底创办的独立第三方支付平台。依托于淘宝平台，支付宝目前的用户规模己经突破2亿，日交易近千万笔。支付宝由作为解决网络交易安全而产生的第三方担保交易工具逐步发展成为全方位支付体系，致力于为个人和商户提供全方位的产品和服务，成为互联网上连接个人与商户的重要纽带。

我国移动支付的发展趋势

1.替代纸币从而实现货币虚拟化

货币虚拟化是指货币在发展中逐渐脱离贵金属，转化为信用货币，信用货币再从纸币形式发展为银行账户及信用卡等形式。人类经历了物物交换、实物货币、金属货币和纸币等几个历史阶段，如今出现了电子货币，用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。货币从有到无，从实物到虚拟。

货币虚拟化使得交易过程简便，只需要手机扫一下二维码就可以进行消费或服务，免去了找零钱的麻烦。同时还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成木。同时，货币的虚拟化，在刑侦破案方而带来了很大的突破，可以根据消费账单和用途进行追踪调查。货币虚拟在今后将会是一个新的搅局者、竞争者，它不仅仅是支付的工具和媒介，同样是一个科技创新金融的产物。

2.银行传统服务渐趋全面移动化

随着科技的进步以及智能手机的普及，允许消费者在移动设备中，查看账户历史、转账、支票存款等功能，完成金融服务。手机银行的应用使得为消费者的金融服务移动化提供了可能。手机的潜力不仅仅在于消费者与金融机构实时的交互，还有商店支付以及更广泛的服务当中。另外信用卡在未来可能会嵌入生物技术，如指纹卡、语音卡、声纹卡等，这类信用卡具有很高的安全识别条件且信息难以泄露，代表性的如支付宝Smile to Pay扫脸技术和“空付”、百度钱包相继推出“拍照付”“声纹支付”等;另一类技术则是可穿戴卡，例如手表卡、眼镜卡等。这些发展思路逐渐打破银行传统的服务，使人们的生活更加便捷、随时随地的进行支付。

3.个人理财工具的贴身化

普通消费者为不同的财务目标创建不同的理财计划，并根据实际消费随时进行调整，使消费者掌控自己的财务状况，这就要求企业和个人理财工具更加贴身化。当今，个人理财应用是主流需求。因此，企业应搜集用户需求、理财偏好继续发展完善个人理财工具，使其成为个人顾问，并通过实时数据，比如历史交易、线上线下支付等帮助人们做出更正确的财务决策。