保准牛：聪明的80后靠它，一招打赢生活的翻身仗！

80后这一代人，上有老下有小唯独没自己，生活压力山大，无处诉凄凉。

那么，作为80后一代，他们应该如何配置保险产品以应对人生下半场的风险呢？

就目前保险市场来看，个人商业保险成为生活的必需品、打赢翻身仗的“杀手锏”。

今天的文章，保准君将简单易懂地介绍一下这些险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险，然后再详细地介绍一下80后应该如何配置保险。

No.1主要险种介绍

1、个人商业保险

与社保相比，商业保险主要解决的是看病贵的问题，且需要个人向商业保险机构购买。

商业保险一般分为报销型商业医疗保险（后面简称“报销型“）和定额给付商业疾病保险（后面简称”定额给付型“）。

1）报销型

报销型是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。

目前市面上主流的报销型产品，主要分为高额医疗险与小额医疗险。

高额医疗险一般指百万医疗，保额一般在100~300万之间，主要作用是保障高额的门诊和住院医疗费用。

这类保险产品一般有免赔额，即社保报销完之后，超过免赔额的部分保险公司才予以报销，低于免赔额的部分由客户自己承担。

目前大部分百万医疗产品的免赔额为1万元。

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小额医疗险的保额通常在1万元以内，只能报销社保范围内的医疗费用，主要作用就是保障感冒发烧等小额的医疗费用。

2）定额给付型

定额给付型是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理，典型保险产品为重大疾病保险。

保监会规定了25种重大疾病，但大部分的重疾险保障疾病数目远远超过25种，扩充的重大疾病由各家保险公司自行决定。

目前重疾保险呈现的一种趋势是可以多次理赔，即根据重疾的发病率将重疾险保障疾病分为若干组，比如3组，如果确诊为其中某组内的某种疾病可以获得理赔；

如备哆分1号重大疾病保险，轻中重全面守护，重疾保额递增，还可以附加癌症二次赔付。

同时，如果未来确诊为另一分组的某组重要疾病，还可继续理赔。由于市面上的重疾保险一般不需要体检，所以保额不是特别高，一般在80万以下。

2、个人意外险

意外险的主要保障有意外身故和意外残疾。

意外身故即在保险期限内被保险人意外死亡，其受益人（一般为家人）将获取一定的赔偿。而意外残疾主要是给付给被保险人的补充。

意外险投保门槛比较低，一般不需要健康告知，购买十分便捷和简单，如小蜜蜂意外险。

除了常规的意外险，还有一些场景化的意外险，比如出行意外，交通工具意外等。

3、个人寿险

寿险的保障是身故保障，如果被保险人在保险期内身亡（包括意外和非意外身故）或全残，受益人将获得保险金。寿险一般是留给家人使用的。

寿险包括定期寿险和终身寿险。

定期寿险有确定的保障期限，如果被保险人在保障期内身故，保险公司才赔付保额，否则无法获得赔偿。

例如大麦定期寿险，最高可选300万保额，如果在保障期限内被保险人不幸身故，可获得保额，对家人生活做补偿。

终身寿险的保障期限为被保险人的一生，所以终身寿险必然赔付，因此终身寿险一般比较昂贵。

No.2产品配置策略

上有老要赡养，下有小要抚养，80后的生活正是水深火热！

其中，老人一般为家庭风险最高的人群，而小孩为家庭实际花费最高的人群。

80后作为家庭的经济主要支柱，要保证生活无忧，应该优先为自己配置保险产品。

在保额的配置上一般为“最幼子女独立前（比如22岁）家庭必须的各项支出（生活开支、孩子教育、父母赡养、医疗费用、车贷房贷等）- 储蓄及可快速变现的资产-夫妻另外一方未来可预期的基本收入”，这是国际上比较流行和认可的保额计算法。

举个栗子：

A先生今年30，妻子全职在家，房贷约为30万，现在每年的家庭生活消费支出为5万，父母晚年的赡养费20万，孩子刚出生到毕业独立预计教育费用50万，房子可变现100万，保障到60岁：

那么未来30年需要的费用为：30万+5万*30+20万+50万=250万，

需要配置的保额至少为：250万-100万=150万。

如果对于各项支出无法预测，建议以个人年收入的5~10倍为基本保额。

根据个人的经济收入情况，80后可以选择下面5种保险配置方案：

1）基础版配置：意外险+医疗险+重疾；

2）青铜版配置：意外险+医疗险+重疾+老人意外+老人医疗；

3）白银版配置：意外险+医疗险+定期寿险+老人意外+老人医疗；

4）黄金版配置：意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗；

5）白金版配置：意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗+儿童教育基金。

了解了以上五种不同的保险产品配置方案，且听保准君再细说一下为什么要配置以上不同的险种，意义在哪里？

◆ 意外险配置

意外险一般费率比较低，且属于给付型产品。意外虽然是小概率事件，但是后果很严重。

意外险保额一般为年收入的5-10倍，建议100万起步。

◆ 百万医疗险配置

目前医疗费用较高，一旦出现因病住院，会给自己和家庭带来很大的损失。

由于百万医疗产品一般是报销型，建议选择保额为100~300万。

医疗险是凭票报销型，不限疾病及治疗方式的赔付，有些花费高但又未达到重疾险赔付标准的可以用医疗险报销。

◆ 重大疾病配置

重大疾病的发生率逐渐增高，一旦被保险人患病，因不能工作失去收入，家庭经济将陷入危机。

重疾险和医疗险不同之处在于，重疾险为给付型产品，一旦确诊就可以获得保额部分的现金给付，该现金给付金额从一定程度上能够帮助家庭缓解经济压力。

因而，即使有了医疗险，也还是要配置重疾险，以弥补家庭实际收入的损失。

重疾保险产品费率较高，保额建议为家庭年实际收入的1~3倍，这能够保障一个家庭能够平稳过渡1~3年。

预算多的可以考虑买终身重疾，预算少一点可选定期重疾（建议保至65岁）。一般65岁之后，小孩也长大成人，家庭支出会少很多。

◆ 小孩保险配置

小孩不承担家庭经济责任，寿险可以不用考虑，建议优先配置意外险，然后建议配置重疾产品，最后考虑教育金的投资型产品。

◆ 老人相关保险配置

老人非家庭的主要经济来源，但是却是家庭患病风险最高的人群。

随着年龄的增长，配置重疾险或者寿险的价格已经非常高了，所以可以考虑：医疗补充+意外险。

◆ 寿险配置

优先配置高保额的定期寿险，性价比更高；如果经济状况较优，可进一步配置高保额终身寿险。

听完保准君的保险产品配置策略，80后的你是否已经心中有数了呢？

欢迎留言分享你对80后保险产品配置的不同见解，保准君等你来聊哦！

最后，祝福每一个80后都能脱离生活“苦海”，早日翻身做主人！

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